Математический ответ прост: если ставка по кредиту выше доходности ваших накоплений — выгоднее гасить кредит. Кредит под 19% и вклад под 12% означают: каждый рубль досрочного погашения экономит 19%, а каждый рубль на вкладе приносит лишь 12%. Досрочное погашение выгоднее на 7 процентных пунктов.
Исключение — финансовая подушка безопасности: её нужно сформировать параллельно с погашением, даже если кредит дорогой. Минимальная подушка — 1–2 месяца обязательных расходов. Также имеет смысл копить, если это даёт налоговый вычет (ИИС: 13% от взноса до 52 000 ₽ в год) — в этом случае итоговая доходность может обогнать ставку кредита.
В FinPlan вы вводите ставку кредита и ожидаемую доходность накоплений — сервис сравнивает сценарии и показывает, какая стратегия выгоднее именно для вас. Можно моделировать разные комбинации: 80% на кредит и 20% на накопления, или наоборот.