Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это законная временная отсрочка платежей по кредиту, которую банк обязан предоставить при соблюдении условий. В период каникул вы не платите основной долг и проценты (или только основной долг — зависит от вида каникул). Срок отсрочки — до 6 месяцев.
Важно понимать: каникулы не отменяют долг. Проценты за период отсрочки продолжают начисляться и добавляются к сумме долга — срок кредита увеличивается или растёт итоговая переплата.
Виды кредитных каникул в России
Ипотечные каникулы (Федеральный закон № 76-ФЗ)
Право на ипотечные каникулы раз в 5 лет имеет любой заёмщик при трудной жизненной ситуации: потеря работы, инвалидность I или II группы, временная нетрудоспособность более 2 месяцев, снижение дохода более чем на 30%, появление иждивенца.
Каникулы по потребительским кредитам (Федеральный закон № 353-ФЗ)
С 2024 года правила распространились на все кредиты — не только ипотеку. Условия: кредит выдан до обращения, нет текущих просрочек, ранее не использовали каникулы по этому договору.
Кто имеет право на кредитные каникулы
Закон устанавливает перечень оснований:
- Потеря работы и постановка на учёт в службу занятости
- Снижение среднемесячного дохода на 30% и более за последние 2 месяца
- Временная нетрудоспособность более 2 месяцев подряд
- Установление инвалидности I или II группы
- Увеличение числа иждивенцев при одновременном снижении дохода на 20%
Как оформить кредитные каникулы: пошагово
- Шаг 1. Обратитесь в банк с заявлением — лично, через мобильное приложение или по телефону горячей линии.
- Шаг 2. Подготовьте документы, подтверждающие основание: справка о постановке на учёт в центр занятости, справка о доходах за последние 2 месяца, больничный лист или документ об инвалидности.
- Шаг 3. Банк обязан рассмотреть заявление в течение 5 рабочих дней и сообщить о решении.
- Шаг 4. Если банк одобрил — получите уведомление с новым графиком платежей.
Банк не вправе отказать, если основание соответствует закону и условия кредитного договора выполнены.
Что происходит с процентами во время каникул
Проценты продолжают начисляться на остаток долга. После окончания каникул накопленные проценты добавляются к телу долга, и кредит пересчитывается на новый срок. Итоговая переплата увеличивается.
| Параметр | Без каникул | С каникулами (6 мес.) |
|---|---|---|
| Остаток кредита | 500 000 ₽ | 500 000 ₽ |
| Ставка | 18% | 18% |
| Доп. переплата за каникулы | — | ~45 000 ₽ |
| Срок кредита | без изменений | +6–7 месяцев |
Когда кредитные каникулы оправданы
Каникулы — это инструмент для острой ситуации, а не способ «отдохнуть от кредита». Их стоит оформлять, если:
- У вас реально снизился доход и нет возможности платить без ущерба для базовых нужд
- Вы уже имеете или вот-вот получите просрочку — каникулы защищают кредитную историю
- Временная трудность конечна — через 3–6 месяцев ситуация нормализуется
Если доход не снизился, а платёж просто «стал тяжелее» — лучше рассмотреть рефинансирование или реструктуризацию: они не увеличивают долг так, как каникулы.
После каникул: составьте план погашения
Кредитные каникулы — временная мера. После их окончания важно сразу вернуться к плановым платежам и, если есть возможность, вносить досрочные платежи — чтобы компенсировать переплату, накопившуюся за период отсрочки.
FinPlan помогает рассчитать новый план погашения после каникул: вносите актуальные данные о кредите, и сервис показывает точную дату закрытия и сумму экономии от досрочных платежей.